22년 10월, 한국은행이 기준금리를 3%로 인상하면서 대출 금리가 급격히 상승했고, 이로 인해 이자 부담이 커지고 있습니다. 특히 변동금리 대출을 받은 경우, 이자 부담이 크게 증가하여 가처분 소득이 줄어들어 많은 사람들이 어려움을 겪고 있다는 이야기가 들려옵니다.
이처럼 대출 금리가 급등하더라도 생활 속에서 대출은 여전히 필요합니다. 결혼을 앞두고 전세 자금을 마련해야 할 때나, 사업 확장을 위해 자금이 필요할 때, 혹은 긴급하게 1천만 원 내외의 자금이 필요할 때가 그 예입니다.
22년 10월 한국은행의 가계부채 현황 자료에 따르면, 가계대출 잔액은 1,757조 9,000억 원에 이르렀습니다. 기준금리 인상으로 인해 대출이자 부담이 3조 3,000억 원 증가했으며, 가계대출 1인당 연간 이자 부담은 16만 4,000원씩 늘어난 것으로 분석되었습니다. 최근 1년간 기준금리가 2.5%P 상승하면서 1인당 대출이자 부담 증가액은 164만 원에 이릅니다.
대출이자를 줄이는 첫 번째 방법: 대출 중도상환
대출이자를 줄이는 첫 번째 방법은 대출원금의 일부를 중도상환하는 것입니다. 시중은행의 담보대출의 경우, 중도상환 시 3년까지 1.5%의 수수료가 부과됩니다. 예를 들어, 대출 후 1년 만에 중도상환을 하면 상환금액의 1%를 수수료로 내야 하며, 2년 만에 상환하면 0.5%의 수수료를 내야 합니다. 은행은 이 때문에 중도상환을 권유하지 않지만, 중도상환이 주는 혜택은 예상보다 큽니다.
예를 들어, 연 금리 3.5%, 5년 만기 원리금균등상환방식으로 1억 원을 빌렸다고 가정해봅시다. 이 조건으로 돈을 빌리면 매월 1,819,174원을 갚아야 하며, 5년간 금리 변동이 없다고 가정할 경우 총 이자는 9,150,472원입니다. 그러나 2년 후 여유 자금 1천만 원으로 일부 중도상환을 한다면, 수수료 5만 원을 지불하더라도 남은 3년 동안의 이자 부담이 크게 줄어듭니다.
중도상환을 하지 않고 남은 3년간 계속 상환할 경우 이자 총액은 3,406,824원이지만, 중도상환을 할 경우 이자와 수수료를 합친 총 비용은 2,433,227원으로 줄어듭니다. 이 차이는 약 973,597원에 달합니다. 중도상환 금액이 클수록 이자 비용은 더욱 줄어들 수 있습니다.
은행이 중도상환을 권장하지 않는 이유는, 대출이자를 줄이려는 고객의 행동이 은행의 주요 수익원인 이자 수입을 감소시키기 때문입니다. 하지만 대출자 입장에서는 중도상환 제도를 적극 활용하여 이자 부담을 줄일 필요가 있습니다.
대출이자를 줄이는 두 번째 방법: 대환대출 활용
대출이자를 줄이는 또 다른 방법은 대환대출을 활용하는 것입니다. 대환대출은 기존 대출을 더 나은 조건의 대출로 갈아타는 방법으로, 대출이자를 줄이기 위해 사용됩니다.
대출을 받은 후 신용등급이 개선되었거나, 더 낮은 금리의 상품이 출시되었다면 대환대출을 고려해볼 만합니다. 요즘에는 신용대출 가조회를 할 경우 조회 기록은 남지만 신용점수에는 영향이 없기 때문에 대환대출을 원한다면 여러 번 대출 견적을 뽑아보아도 됩니다.
대환대출을 하려면 주거래은행이나 다른 은행을 방문하여 상담을 받으면 됩니다. 시간이 부족하거나 여러 은행을 비교하기 어렵다면, 금융 플랫폼의 대출비교서비스를 활용할 수도 있습니다. 예를 들어, 뱅크샐러드는 신용대출 금리 비교 서비스를 통해 39개 금융사의 대출 금리와 한도를 한눈에 확인할 수 있습니다.
신용등급이 낮아 고금리 대출을 이용 중인 경우, 저축은행의 햇살론 같은 서민용 대출상품으로 대환대출을 고려할 수 있습니다. 햇살론은 저신용·저소득 서민에게 저금리로 대출해주는 정부 지원 상품입니다.
대환대출 후에도 일부 중도상환을 병행하면, 이자 부담을 더욱 줄일 수 있습니다. 다만, 금리 상승기에는 대환대출의 이점이 크지 않을 수 있으니, 정부나 지자체가 보증하는 대출상품을 고려하는 것도 좋은 전략입니다.
대출이자를 줄이는 세 번째 방법: 금리인하요구권 활용
대출이자를 줄이는 세 번째 방법은 금리인하요구권을 활용하는 것입니다. 이 제도는 신용등급이 개선되었거나 소득이 증가하는 등 상환 능력이 좋아진 경우, 은행에 금리 인하를 요구할 수 있는 권리입니다. 신용대출뿐만 아니라 자동차 할부금융, 리스, 담보대출 등 다양한 대출 상품에 적용할 수 있습니다.
대출 후 신용등급이 상승하거나, 소득이 증가했을 때, 혹은 직장을 옮기거나 직위가 상승했을 때 금리인하요구권을 신청해보세요. 그러나 부채 비율이 상승했다면 금리 인하 요구가 거절될 수 있습니다.
금리인하요구권은 은행, 저축은행, 여전사, 보험사 등에서 법제화된 제도입니다. 2017년 이후 비대면 금리인하 신청이 가능해지면서, 신청 건수가 급격히 증가했습니다. 신청은 인터넷 또는 모바일 뱅킹을 통해 신용등급 개선 자료를 제출하는 방식으로 간단하게 할 수 있습니다.
대출이자를 줄이는 네 번째 방법: 대출 상환방식 선택
대출이자를 줄이는 네 번째 방법은 대출을 받을 때 상환 방식을 신중히 선택하는 것입니다. 대출 상환방식에 따라 대출이자 총액이 크게 달라질 수 있습니다.
대표적인 상환방식에는 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환, 그리고 거치식 상환방식이 있습니다. 월 납입 여력이 된다면 거치식보다 원금균등분할상환이나 원리금균등분할상환을 선택하는 것이 이자 절감에 유리합니다.
거치식 상환방식을 선택해야 한다면, 이자만 납입하는 기간을 최대한 짧게 설정하는 것이 좋습니다. 최근 은행들은 1년 거치, 9년 원리금균등상환 등의 상품을 많이 출시하고 있으니, 이를 적극 활용해보세요.
대출 상환방식 중 원금균등분할상환 방식은 초기 상환 부담이 크지만, 이자 절감 효과가 큽니다. 대출 원리금을 줄여나가는 것은 현재의 재무 상황을 개선하는 데 매우 중요합니다. 높은 이자로 걱정이 많다면, 위의 네 가지 방법 중 본인에게 맞는 방법을 찾아 대출이자를 줄여보세요.
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